Guía definitiva 2025 sobre el seguro médico para autónomos
Si te identificas como trabajador por cuenta ajena, autónomo, trabajador fraccionado, contratista independiente, empresario en solitario, emprendedor, trabajador creativo o simplemente te consideras autónomo, la tarea de contratar un seguro médico para autónomos suele recaer exclusivamente sobre tus hombros.
Tanto si es tu primera vez en este proceso como si eres un autónomo veterano, tenemos la guía de las opciones sanitarias más fiables y asequibles para ti.
Salud para autónomos 101
Dado que en Estados Unidos la asistencia sanitaria suele estar vinculada a las prestaciones patrocinadas por la empresa, los autónomos y trabajadores independientes tienen que buscarse planes de salud individuales. Si ya está familiarizado con el funcionamiento de la asistencia sanitaria para autónomos, SIGA CONTINUANDO para conocer sus opciones. Si es nuevo en el mundo de la asistencia sanitaria individual, siga leyendo.
Hay dos formas de contratar un seguro médico como autónomo: en el mercado público o con una aseguradora privada. Para algunos trabajadores autónomos, inscribirse en el mercado puede ser menos costoso, aunque los planes pueden no ser tan completos.
Para otros trabajadores, afiliarse a una aseguradora como HBG Solo puede tener más sentido desde el punto de vista de los costes y ser un plan mejor. Para algunas personas (especialmente las que tienen S-Corps), asegurarse a través de una plataforma de prestaciones completas como Opolis puede ayudarles a obtener una cobertura premium ahorrando miles de dólares.
Antes de saber más sobre cada una de las opciones que tiene a su disposición, dediquemos un minuto a conocer algunos términos relacionados con el seguro de enfermedad.
Conozca parte de la terminología
asociada a los planes de seguro médico
Existen varios tipos de costes asociados a los planes de seguros:
- Prima: Es la cuota mensual que paga por tener cobertura de seguro.
- Copago: Cantidad fija en dólares que usted paga de su bolsillo por un gasto médico hasta que haya alcanzado el máximo de gastos de su bolsillo. Normalmente, las compañías de seguros cobran o copagos por la mayoría de los servicios, salvo los específicos de salud preventiva.
- Deducible: La cantidad anual que usted debe pagar por los gastos médicos antes de que su seguro se haga cargo del resto. Aunque los copagos se aplican a su deducible, se le seguirán cobrando copagos después de haber alcanzado su deducible.
- Gasto máximo de bolsillo: Es el importe máximo que tendrá que pagar por los gastos médicos cubiertos por su plan. Una vez alcanzado este importe, no se le cobrarán gastos médicos adicionales que cumplan los requisitos.
- Mercado: El Mercado de Seguros Médicos, también conocido como el intercambio, es una plataforma establecida bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) que permite a las personas y familias comparar y comprar planes de seguro de salud.
- Inscripción abierta: Este es el momento crucial del año en el que puede inscribirse o realizar cambios en los planes de asistencia sanitaria del mercado federal y estatal. A partir del 1 de noviembre de 2024 y hasta el 15 de enero, esta es su oportunidad de asegurarse la cobertura que necesita para el próximo año.
Para ayudarle a entender su plan de seguro médico, lea nuestro glosario de términos de seguro médico.
El coste total de su plan de seguro médico suele ser una combinación de los diversos factores de precio enumerados anteriormente. Por ejemplo, los planes con primas (pagos mensuales) más altas suelen tener copagos y franquicias más bajos. Si prevé tener gastos médicos elevados el año que viene, le conviene contratar un plan con una prima más alta y copagos más bajos.
Haz una lista de las cosas que son vitales
para tu plan de salud
Asegúrese de tener en cuenta sus necesidades médicas y económicas. Por ejemplo, si es relativamente joven y goza de buena salud, quizá le convenga elegir un plan con franquicia elevada o catastrófico. Si padece una enfermedad crónica, quizá le convenga más un plan con una prima más cara pero menores gastos de bolsillo.
Puede realizar nuestra encuesta personalizada sobre seguros médicos para averiguar cuáles son los mejores planes de seguro médico para usted. Además, puede inscribirse para obtener una consulta individual gratuita de HBG Solo, la plataforma de beneficios Opolis o MetroPlusHealth (solo en el estado de Nueva York) para hablar de sus necesidades con un representante en directo.
Conozca sus opciones deatención sanitaria a bajo coste en
En función de una serie de factores, es posible que pueda optar a un plan de salud gratuito o muy subvencionado. Lee aquí para saber si cumples los requisitos.
Hay varios programas gubernamentales que pueden ofrecer cobertura gratuita o a muy bajo coste. Entre ellos figuran:
- Veterans Health Administration (VA): Si usted o su cónyuge son veteranos, pueden optar a la asistencia sanitaria gratuita de la VA.
- Medicare: Si tiene 65 años o más, padece una enfermedad renal en fase terminal o reúne los requisitos para recibir prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social, puede optar a Medicare.
- Medicaid: Si sus ingresos brutos ajustados modificados están por debajo del 100% o del 138% del Nivel Federal de Pobreza (dependiendo de su estado de residencia) para su tamaño de hogar, usted es elegible para Medicaid y no elegible para los subsidios ACA
- Programa de Seguro Médico Infantil (CHIP): Si no reúne los requisitos para Medicaid, su hijo aún puede ser elegible para el programa CHIP de bajo coste. Los precios y los requisitos varían según el estado.
- Créditos fiscales para primas (subvenciones ACA): Antes de buscar planes en los intercambios, averigüe si sus ingresos le dan derecho a subvenciones en forma de créditos fiscales para las primas.
Si no cumple los requisitos para ninguna de las opciones anteriores, sigue siendo importante estar cubierto. En Freelancers Union, tenemos más de 25 años de experiencia poniendo en contacto a autónomos con los planes de seguro médico adecuados. Puedes realizar nuestra encuesta para obtener una lista personalizada de opciones adaptadas a tus necesidades, o navegar por todas nuestras opciones de salud para decidir qué te conviene.
Fechas importantes
La inscripción abierta para Medicare comienza el 15 de octubre de 2024. Para otros planes, el periodo de inscripción abierta va del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados. Para obtener cobertura a partir del 1 de enero, la mayoría de las personas deben solicitarla antes del 15 de diciembre. Asegúrese de consultar los detalles de su estado a continuación.
Inscripción abierta del 1 de noviembre al 15 de enero:
Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawai, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, Nevada, Nuevo Hampshire, Nuevo México, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Washington, Virginia Occidental, Wisconsin, Wyoming
Inscripción abierta del 1 de noviembre al 31 de enero:
California, Distrito de Columbia, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island
Inscripción abierta del 1 de noviembre al 23 de enero:
Massachusetts
La mayoría de los estados exigen que se inscriba antes del 15 de diciembre si necesita cobertura a partir del 1 de enero de 2024 y antes del 15 de enero para la cobertura del 1 de febrero.
¿Qué otras opciones hay?
Ahora que ya conoce las distintas opciones, haga clic a continuación para obtener más información sobre cada una de ellas:
Navegar por el mercado sanitario
Catch simplifica los sitios web gubernamentales y le permite comparar fácilmente planes en los mercados federales y estatales. Encuentra el mejor plan al mejor precio y asegúrate de que obtienes los créditos fiscales relacionados con el seguro médico a los que puedas tener derecho.
Explorar la captura
Explorar planes PPO asequibles
Los innovadores planes PPO de Solo Health Collective ofrecen primas mensuales asequibles, cobertura total una vez alcanzada la franquicia e inscripciones durante todo el año, sin necesidad de periodo de inscripción abierta.
Explora Solo
Obtenga los beneficios de un empleado W2
Opolis es una plataforma de empleo y beneficios para autónomos que proporciona beneficios de grupo asequibles y de primera calidad, nóminas, cumplimiento fiscal y mucho más.
Explora OpolisPreguntas frecuentes sobre el seguro de enfermedad
¿Tiene alguna pregunta sobre el seguro de enfermedad?
Aunque seas joven y estés sano, necesitas un seguro. Un accidente, una enfermedad o una lesión pueden ser devastadores desde el punto de vista económico. Aunque la sanción federal por carecer de seguro médico ya no está en vigor, el Distrito de Columbia, Massachusetts, California, Vermont, Rhode Island y Nueva Jersey aplican sanciones que pueden oscilar entre menos de 300 y más de 1.000 dólares al año.
Si su plan está a punto de finalizar, puede buscar un nuevo plan durante el actual periodo de inscripción abierta, que finaliza el 15 de enero, en nuestra plataforma de prestaciones o en las bolsas estatales.
Según la ACA, puede optar a una subvención o crédito fiscal para su plan de salud si sus ingresos brutos ajustados modificados se sitúan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza para el tamaño de su hogar y no tiene derecho a Medicaid, Medicare o un seguro patrocinado por la empresa que cumpla la ACA. Si sus ingresos son inferiores al 100% o al 138% (dependiendo de su estado de residencia) del nivel federal de pobreza, puede optar a Medicaid en lugar de a los subsidios de la ACA. Si tiene 65 años o más, puede optar a Medicare en lugar de a los subsidios. Para determinar si cumple los requisitos, visite aquí. Si cree que puede optar a un subsidio, nuestra plataforma le pondrá en contacto con su centralita local para obtener la información pertinente.
La inscripción abierta para la cobertura de 2023 comenzó el lunes 1 de noviembre de 2021 y se prolongará hasta el miércoles 15 de enero de 2023 en la mayoría de los estados. Durante este periodo, puede inscribirse en un nuevo plan o cambiar su plan actual. Los estados que ofrecen periodos de inscripción abierta ampliados son California, Colorado, Connecticut, Florida, Massachusetts, Minnesota, Nueva York, Rhode Island y Washington, DC. Para asegurarse su cobertura para 2023, deberá inscribirse y pagar un nuevo plan antes del 15 de enero de 2023.
En virtud de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, los planes de seguro para particulares se ofrecen en cinco niveles:
- Catastrófico (para menores de 30 años)
- Bronce
- Plata
- Oro
- Platino
Aunque los niveles más altos pueden ser más caros de entrada, no siempre es así, y el importe total que paga por los servicios cubiertos puede ser inferior. Compare precios cuidadosamente para encontrar el plan que ofrezca el mejor valor para sus circunstancias individuales. Aunque todos los planes que cumplen la ACA deben ofrecer las mismas 10 prestaciones sanitarias esencialesalgunos planes ofrecen prestaciones adicionales que pueden ser especialmente valiosas para usted o su familia. Además, los planes pueden diferir en los proveedores a los que puede acceder, así como en determinados servicios y prestaciones preventivas. Compare cuidadosamente los planes de los distintos niveles antes de hacer su selección final, ya que no podrá cambiar de plan de seguro hasta el próximo periodo de inscripción abierta.
Sí, pero sólo si cumple los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial:
- Adquirir o convertirse en dependiente
- Perder la cobertura sanitaria existente (por pérdida del empleo, separación del cónyuge, etc.)
- Expiración de COBRA
- Pérdida de derecho o expiración de un plan de salud para estudiantes
- Mudanza permanente o traslado a una zona con planes de salud diferentes
- Cambio drástico en los ingresos que afecte a su derecho a créditos fiscales o reducciones de gastos compartidos.
Si se da alguna de estas circunstancias especiales, puede ser elegible para inscribirse durante un periodo de tiempo limitado después del evento. Si no se inscribe durante el período de inscripción abierta y no tiene un evento calificativo, no podrá comprar un seguro de salud ACA hasta la inscripción abierta en 2023, aunque seguirá siendo elegible para los Planes de Seguro de Salud a Corto Plazo.
La ACA prohíbe a las compañías de seguros denegar la cobertura, negarse a cubrir el tratamiento o cobrar primas más elevadas por enfermedades preexistentes.
Tienes tres opciones:
Nuestra Plataforma Nacional de Beneficiosque ofrece una cuidada selección de opciones de seguro médico para autónomos de todo el país.
El mercado de seguros médicos de su estado (puede consultar un directorio de los mercados estatales y el mercado federal en healthcare.gov).
Los sitios web de los planes de seguros privados individuales.
Empiece por consultar sus opciones en https://freelancersunion.org/insurance/health.
Si tiene preguntas específicas sobre un plan concreto, llame a la aseguradora para obtener la respuesta mejor y más rápida. Encontrará muchos números de teléfono de aseguradoras en nuestro sitio web. También puedes enviarnos un correo electrónico a membership@freelancersunion.org y te responderemos lo antes posible.
Cúbrete. Es más fácil de lo que imagina. También puede extender la red de seguridad compartiendo información sobre nuestra Plataforma nacional de prestaciones para ayudar a tus amigos a asegurarse también.