Guía del seguro de enfermedad para autónomos

Un plan de salud es un compromiso de un año de duración con graves implicaciones para su capacidad de acceder a la atención sanitaria y costeársela, por lo que necesita información y opciones en las que pueda confiar.

Aquí, en Freelancers Union, podemos ayudarle a navegar por el mercado de seguros para obtener la cobertura que necesita a un precio asequible. Como defensores de nuestros miembros, nuestra misión es proteger y mejorar la vida de los trabajadores independientes. Parte de ello significa ayudarle a navegar por el sector de los seguros, así como ponerle en contacto con una cobertura de calidad al mejor precio posible.

Cuando se trata de seguros, somos expertos. Tenemos más de 20 años de experiencia poniendo en contacto a autónomos con los planes de seguros adecuados. Cuando compra a través de nosotros, ayuda a mantener los programas de defensa, apoyo y comunidad de Freelancers Union, ¡sin coste alguno para usted! También puede estar seguro de que estamos a su disposición si alguna vez tiene preguntas sobre su plan de salud.

He aquí algunos aspectos a tener en cuenta antes de comprometerse con un plan para 2023.

1. Conozca sus opciones

Compruebe si puede optar a planes gratuitos o muy subvencionados antes de comprar en los intercambios. Existen varios programas gubernamentales que pueden ofrecer cobertura gratuita o a muy bajo coste. Entre ellos están:

  • Veterans Health Administration (VA): Si usted o su cónyuge son veteranos, pueden optar a la asistencia sanitaria gratuita de la VA.
  • Medicare: Si tiene 65 años o más, padece una enfermedad renal en fase terminal o reúne los requisitos para recibir prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social, puede optar a Medicare.
  • Medicaid: Si sus ingresos brutos ajustados modificados están por debajo del 100 o del 138 por ciento del Nivel Federal de Pobreza (dependiendo de su estado de residencia) para el tamaño de su hogar, usted es elegible para Medicaid y no elegible para los subsidios de la ACA.
  • Programa de Seguro Médico Infantil (CHIP): Si no reúne los requisitos para Medicaid, su hijo aún puede ser elegible para el programa CHIP de bajo coste. Los precios y los requisitos varían según el estado.
  • Créditos fiscales para primas (subvenciones ACA): Antes de buscar planes en los intercambios, averigüe si sus ingresos le dan derecho a subvenciones en forma de créditos fiscales para las primas.

2. Haz una lista de las cosas que son vitales para tu plan de salud

Asegúrese de tener en cuenta sus necesidades médicas y económicas. Por ejemplo, si es relativamente joven y goza de buena salud, quizá le convenga elegir un plan con franquicia elevada o un plan catastrófico. Si padece una enfermedad crónica, puede que le convenga más un plan con una prima más cara pero unos gastos de bolsillo más bajos. Diferentes

3. Revisar los costes asociados a los planes de seguro médico

Existen varios tipos de costes asociados a los planes de seguros:

  • Prima: Es la cuota mensual que paga por tener cobertura de seguro.
  • Copago: Cantidad fija en dólares que usted paga de su bolsillo por un gasto médico hasta que haya alcanzado el máximo de gastos de su bolsillo. Normalmente, las compañías de seguros cobran copagos o coseguros por la mayoría de los servicios, salvo los específicos de salud preventiva.
  • Coseguro: Porcentaje del coste de un gasto médico del que usted es responsable. Para la mayoría de los servicios, usted paga un coseguro o un copago.
  • Deducible: La cantidad anual que usted debe pagar por los gastos médicos antes de que su seguro se haga cargo del resto. Aunque los copagos y coaseguros se aplican a su deducible, se le seguirán cobrando copagos y coaseguros después de haber alcanzado su deducible.
  • Gasto máximo de bolsillo: Es el importe máximo que deberá pagar por los gastos médicos cubiertos por su plan. Una vez alcanzado este importe, no se le cobrarán gastos médicos adicionales que cumplan los requisitos.

Para ayudarle a entender su plan de seguro médico, lea nuestro glosario de términos de seguro médico.

El coste total de su plan de seguro médico suele ser una combinación de los diversos factores de precio enumerados anteriormente. Por ejemplo, los planes con primas (pagos mensuales) más altas suelen tener copagos y franquicias más bajos. Si prevé tener gastos médicos elevados el año que viene, le conviene contratar un plan con una prima más alta y copagos más bajos.

4. Comprobar la cobertura de los medicamentos

Cada plan tiene una lista de medicamentos cubiertos. Los medicamentos se agrupan por niveles en función de su coste. El importe que pagará por los medicamentos recetados y si se cubrirán marcas específicas o sólo genéricos varía de un plan a otro. No todos los planes cubren todos los medicamentos, y la cobertura de tratamientos nuevos o experimentales varía de un plan a otro.

5. Acceso a médicos y centros de asistencia

La mayoría de los planes tienen una red de proveedores, que incluye médicos y centros asistenciales, así como laboratorios, farmacias y centros de diagnóstico por imagen. Algunos planes no cubren ningún gasto fuera de la red, mientras que otros sólo los cubren a una tarifa más alta o con aprobación previa. Evalúe cuidadosamente los planes para asegurarse de que su proveedor de atención primaria (PCP) habitual acepta su plan. Si busca un nuevo médico de cabecera, asegúrese de que haya proveedores dentro de la red que estén convenientemente ubicados y acepten nuevos pacientes. No dude en llamar para conocer mejor el alcance de su red.

6. Limitaciones y exclusiones del plan

Es importante saber qué no cubre su plan. Las cirugías electivas y las terapias alternativas suelen estar excluidas de la mayoría de los planes de asistencia sanitaria. Muchos planes de salud no cubren la atención prestada por alguien que no pertenezca a su red. Los servicios dentales y oftalmológicos suelen tener que contratarse en planes de seguro independientes.

7. Recursos de salud y bienestar

Algunos planes ofrecen amplios servicios de atención preventiva sin copagos. Otros planes ofrecen reembolsos por el uso de gimnasios y centros de salud, o si se compromete a realizar determinadas actividades saludables, como dejar de fumar, perder peso o vigilar la salud. Aunque algunos planes pueden cubrir la atención sanitaria alternativa, como la quiropráctica o la acupuntura, muchos no lo hacen. No tema hacer una llamada para conocer mejor las prestaciones de bienestar incluidas en su cobertura.

Cuando contratas un seguro médico a través de Freelancers Union, una parte de tu compra revierte directamente en los trabajadores autónomos, sin coste adicional para ti.

El lugar donde contrata su seguro es importante. Invierta en su salud y en un futuro mejor.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de enfermedad

¿Tiene alguna pregunta sobre el seguro de enfermedad?

Aunque seas joven y estés sano, necesitas un seguro. Un accidente, una enfermedad o una lesión pueden ser devastadores desde el punto de vista económico. Aunque la sanción federal por carecer de seguro médico ya no está en vigor, el Distrito de Columbia, Massachusetts, California, Vermont, Rhode Island y Nueva Jersey aplican sanciones que pueden oscilar entre menos de 300 y más de 1.000 dólares al año.

Si su plan está a punto de finalizar, puede buscar un nuevo plan durante el actual periodo de inscripción abierta, que finaliza el 15 de enero, en nuestra plataforma de prestaciones o en las bolsas estatales.

Según la ACA, puede optar a una subvención o crédito fiscal para su plan de salud si sus ingresos brutos ajustados modificados se sitúan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza para el tamaño de su hogar y no tiene derecho a Medicaid, Medicare o un seguro patrocinado por la empresa que cumpla la ACA. Si sus ingresos son inferiores al 100% o al 138% (dependiendo de su estado de residencia) del nivel federal de pobreza, puede optar a Medicaid en lugar de a los subsidios de la ACA. Si tiene 65 años o más, puede optar a Medicare en lugar de a los subsidios. Para determinar si cumple los requisitos, visite aquí. Si cree que puede optar a un subsidio, nuestra plataforma le pondrá en contacto con su centralita local para obtener la información pertinente.

La inscripción abierta para la cobertura de 2023 comenzó el lunes 1 de noviembre de 2021 y se prolongará hasta el miércoles 15 de enero de 2023 en la mayoría de los estados. Durante este periodo, puede inscribirse en un nuevo plan o cambiar su plan actual. Los estados que ofrecen periodos de inscripción abierta ampliados son California, Colorado, Connecticut, Florida, Massachusetts, Minnesota, Nueva York, Rhode Island y Washington, DC. Para asegurarse su cobertura para 2023, deberá inscribirse y pagar un nuevo plan antes del 15 de enero de 2023.

En virtud de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, los planes de seguro para particulares se ofrecen en cinco niveles:

  • Catastrófico (para menores de 30 años)
  • Bronce
  • Plata
  • Oro
  • Platino

Aunque los niveles más altos pueden ser más caros de entrada, no siempre es así, y el importe total que paga por los servicios cubiertos puede ser inferior. Compare precios cuidadosamente para encontrar el plan que ofrezca el mejor valor para sus circunstancias individuales. Aunque todos los planes que cumplen la ACA deben ofrecer las mismas 10 prestaciones sanitarias esencialesalgunos planes ofrecen prestaciones adicionales que pueden ser especialmente valiosas para usted o su familia. Además, los planes pueden diferir en los proveedores a los que puede acceder, así como en determinados servicios y prestaciones preventivas. Compare cuidadosamente los planes de los distintos niveles antes de hacer su selección final, ya que no podrá cambiar de plan de seguro hasta el próximo periodo de inscripción abierta.

Sí, pero sólo si cumple los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial:

  • Adquirir o convertirse en dependiente
  • Perder la cobertura sanitaria existente (por pérdida del empleo, separación del cónyuge, etc.)
  • Expiración de COBRA
  • Pérdida de derecho o expiración de un plan de salud para estudiantes
  • Mudanza permanente o traslado a una zona con planes de salud diferentes
  • Cambio drástico en los ingresos que afecte a su derecho a créditos fiscales o reducciones de gastos compartidos.

Si se da alguna de estas circunstancias especiales, puede ser elegible para inscribirse durante un periodo de tiempo limitado después del evento. Si no se inscribe durante el período de inscripción abierta y no tiene un evento calificativo, no podrá comprar un seguro de salud ACA hasta la inscripción abierta en 2023, aunque seguirá siendo elegible para los Planes de Seguro de Salud a Corto Plazo.

La ACA prohíbe a las compañías de seguros denegar la cobertura, negarse a cubrir el tratamiento o cobrar primas más elevadas por enfermedades preexistentes.

Tienes tres opciones:

Nuestra Plataforma Nacional de Beneficiosque ofrece una cuidada selección de opciones de seguro médico para autónomos de todo el país.

El mercado de seguros médicos de su estado (puede consultar un directorio de los mercados estatales y el mercado federal en healthcare.gov).

Los sitios web de los planes de seguros privados individuales.

Empiece por consultar sus opciones en https://freelancersunion.org/insurance/health.

Si tiene preguntas específicas sobre un plan concreto, llame a la aseguradora para obtener la respuesta mejor y más rápida. Encontrará muchos números de teléfono de aseguradoras en nuestro sitio web. También puedes enviarnos un correo electrónico a membership@freelancersunion.org y te responderemos lo antes posible.

Cúbrete. Es más fácil de lo que imagina. También puede extender la red de seguridad compartiendo información sobre nuestra Plataforma nacional de prestaciones para ayudar a tus amigos a asegurarse también.